近日，中國銀保監會發布通知，在全國范圍內推廣老年人住房反向抵押養老保險，“以房養老”保險正式推向全國。

老年人住房反向抵押養老保險，是一種將住房抵押與終身年金保險相結合的創新型商業養老保險業務。

也就是說，老年人把擁有獨立產權的住房抵押給保險公司，保險公司每個月提供養老金，老人仍可以住在自己的房子里，身故之后保險公司可以處置房產（有些保險產品在設計上仍可以由子女繼承房產，在償還相關保險金后可收回房子）。

就在銀保監會發布通知后不久，浙江首單“以房養老”保險產品7日落地杭州，保險客戶陸先生夫婦從杭州市金融辦相關負責人手中領到了第一筆養老保險金。這意味著，國內首款以房養老保險產品在杭州正式落地。

實際上，在2014年7月，原保監會在北京、上海、廣州、武漢正式開展老年人住房反向抵押養老保險第一批試點，試點截止時間為2016年6月30日。

2016年7月，原保監會決定將試點范圍擴大至各直轄市、省會城市、計劃單列市以及江蘇省、浙江省、山東省、廣東省的部分地級市，試點期延長至2018年6月30日。

其中，2016年7月，南京就被列入“以房養老”保險第二批試點城市，截至目前，南京共有5人5戶投保，年齡多在70歲左右，以獨居老人為主，退休后平均收入普遍不高。

從試點情況來看，業務開展并不理想。據了解，截至目前，國內只有幸福人壽一家保險公司開展了相關業務，截至2018年7月31日，共有141戶家庭201位老人簽約，98戶家庭139位老人完成承保手續。

那房產如何估算，基本保險金額如何確定？據了解，基本保險金額基于所抵押房屋的評估價值。保險公司會在考慮抵押房屋的折扣、長期預期增值、預期的被保險人平均生存年限、利率、終身給付的成本等因素后，確定基本保險金額。

保險公司人士舉了個例子。假如投保人為65 周歲男性，在廣州越秀有一套房子，房產有效保險價值為500萬，那么老人每月可領取養老金為15155元，直至去世。

而根據市場反饋來看，參加該保險的居民對“以房養老”保險都是很滿意的，不僅養老生活有所保障，而且養老生活水平也有所提高。

對于該保險產品的設計初衷，學者指出，以房養老作為一種金融產品模式，可以彌補老年人多層次養老潛在的發展需求，“養老金”的籌集渠道有望拓寬，不再僅依靠“存款”和“退休金”，是政府兜底之外的一種市場行為。也就是說這一保險針對的更多是孤寡失獨、低收入老年群體。

很多人之所以不太愿意參與，一個原因是傳統文化，覺得沒東西留給后人；其次就是房價的因素，目前來看，很多人還是覺得房價會漲，因此抵押出去總覺得虧。

此外，由于房地產的不確定性，保險公司對此也有諸多的不確定性。據了解，截至今年6月底，有多家保險公司都獲得了以房養老保險試點資格，不過目前，只有1家保險公司開展了業務。可以看到，試點期間不僅是老人參與度很低，保險公司也不夠熱衷。

唯一一家開展業務的幸福人壽稱，反向抵押產品現時沒有保費流入，而是持續的現金支出。而且，保險公司還要面對的是房價的不確定性和預期壽命的整體延長。老人不想做虧本生意，保險公司又何嘗不是？

既然是市場行為，雙方應該找到利益的契合點。為此業內人士建議，應該給予“以房養老保險”業務一定的政策支持，同時在產品設計方面多進行一些創新，給各方更多選擇以滿足多元化養老需求。畢竟，我國自有住房率很高，盤活房產是補充養老資源的一條有效途徑。

總的來說，傳統養老觀念以及不可確定的房地產價值風險等，都是限制“以房養老”業務開展的“攔路虎”。你愿意給自己和家里的老人選擇“以房養老”保險嗎？

國務院發展研究中心研究員劉衛民表示，以房養老為民眾提供了有效的補充養老形式。官方通知也提到了，為滿足老年人差異化、多樣化的養老保障需求。

其目的是在探索符合國情、滿足老年人不同需要、供老人自主選擇的養老保險產品，擴大養老服務供給方式，這無法替代基本社會保障。盡管首批試點成效不甚理想，但并不能因此而否定以房養老保險的創新價值和實踐意義，全面擴圍可行且必要。

隨著中國老齡化越來越嚴重，業內人士認為以房養老保險的未來發展還是十分有潛力的，在以房養老保險向全國推廣的背景下，隨著經濟社會轉型以及市場不斷培育，以房養老保險市場的潛在需求將會顯現。

浙江省社會科學研究院研究員楊建華認為，“以房養老”本身是一個很好的嘗試。它可以作為當下養老市場的一個補充方法。激活“以房養老”保險市場，首先要將“以房養老”的服務模式標準化和精細化，提高其可信度；同時，做好信譽背書，有力保障老年人和保險機構的相關權益。